Sondertilgung Rechner: So viel Zinsen und Laufzeit sparst du

So nutzt du den Rechner

1. Kredit eintragen. Darlehensbetrag, Sollzins und anfängliche Tilgung stehen im Kreditvertrag. Daraus ergibt sich deine Monatsrate. Kommazahlen wie 3,75 kannst du so eintippen.
2. Sondertilgung festlegen. Trag ein, wie viel du einmal im Jahr zusätzlich zahlen willst, und wie viel dein Vertrag erlaubt. Üblich sind 5 % des ursprünglichen Darlehens pro Jahr. Eine einzelne Zahlung, etwa aus einer Prämie, trägst du als einmalige Sondertilgung mit ihrem Jahr ein.
3. Ergebnis lesen. Du siehst die Restschuld nach der Zinsbindung mit und ohne Sondertilgung, die gesparten Zinsen und den Tilgungsplan Jahr für Jahr.

Wie berechnet sich die Sondertilgung?

Die Rechnung hat drei Schritte. Erst ergibt sich die Monatsrate aus Sollzins und anfänglicher Tilgung, und sie bleibt gleich, bis der Kredit abbezahlt ist. Dann zahlst du jeden Monat Zinsen auf die Restschuld, der Rest der Rate tilgt. Eine Sondertilgung geht direkt von der Restschuld ab: Auf diesen Betrag zahlst du ab dann keine Zinsen mehr, und in jeder Rate steckt mehr Tilgung.

In Excel nachrechnen

ZW liefert die Restschuld ohne Sondertilgung. Der zweite Teil der Formel zieht die 10 Sondertilgungen mit ihren Zinsen ab, deshalb ist die Differenz größer als die 50.000 €, die du eingezahlt hast. ZZR zählt die Raten bis zur vollständigen Rückzahlung: 338,46, also 339 Raten, die letzte kleiner. Das Minuszeichen steht für Geld, das du zahlst.

Werden die Zinsen weniger bei Sondertilgung?

Ja. Die Rate bleibt gleich, aber der Zinsanteil darin schrumpft, und der Tilgungsanteil wächst. Mit den Startwerten zahlst du im ersten Jahr 11.145,79 € Zinsen. Im 10. Jahr sind es mit Sondertilgung noch 6.696,31 €, ohne 8.699,82 €.

Wann im Jahr du sondertilgst, zählt auch. Zahlst du die 5.000 € schon nach der ersten statt nach der zwölften Rate, sparst du in 10 Jahren weitere 2.078,22 € Zinsen. Banken handhaben das unterschiedlich: Manche erlauben die Sondertilgung jederzeit, manche nur zu festen Terminen im Kalenderjahr. Der Rechner bucht sie am Ende jedes Darlehensjahres.

Wie viel Prozent darf man sondertilgen?

So viel, wie dein Vertrag erlaubt. Üblich sind 5 % des ursprünglichen Darlehensbetrags pro Jahr, manchmal 10 %, schreibt die Verbraucherzentrale. Bei 300.000 € sind das 15.000 € oder 30.000 € im Jahr. Du findest das Sondertilgungsrecht im Kreditvertrag und im ESIS-Merkblatt, das du vor dem Vertrag bekommst, unter „Vorzeitige Rückzahlung“. Mehr Spielraum beim Sondertilgen kann den Sollzins erhöhen, darauf weist die BaFin hin.

Warum das Recht zählt: Bei einer Baufinanzierung mit festem Sollzins darfst du während der Zinsbindung nur dann vorzeitig zurückzahlen, wenn du ein berechtigtes Interesse hast, etwa weil du die Immobilie verkaufst (§ 500 Abs. 2 BGB). Auch dann verlangt die Bank meist eine Vorfälligkeitsentschädigung (§ 490 Abs. 2 und § 502 BGB). Ohne einen solchen Grund geht es nur im Rahmen deines Sondertilgungsrechts oder wenn die Bank zustimmt. Rechnet die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung aus, muss sie dein vereinbartes Sondertilgungsrecht berücksichtigen, und das senkt den Betrag. So fasst die Verbraucherzentrale ein Urteil des Bundesgerichtshofs zusammen (XI ZR 388/14).

Bei einem normalen Ratenkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank darf dafür höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags verlangen, 0,5 %, wenn bis zum Ende höchstens ein Jahr bleibt, und nie mehr als die Zinsen, die du bis zum vereinbarten Ende noch gezahlt hättest (§ 502 Abs. 3 BGB). Wie du mehrere Kredite der Reihe nach loswirst, steht im Ratgeber Schulden abbauen: Plan Schritt für Schritt.

Wie viel Sondertilgung ist sinnvoll?

Erst der Notgroschen. Geld, das du sondertilgst, bekommst du nicht zurück, wenn die Waschmaschine kaputtgeht oder das Dach leckt. Wie viel Reserve sinnvoll ist, steht im Ratgeber Notgroschen: Wie hoch sollte er sein? Damit du beides im Blick hast, Girokonto und Tagesgeld, hilft eine Multibanking-App mit allen Konten.

Dann der Vergleich: Jeder Euro Sondertilgung spart dir sicher deinen Sollzins, hier 3,75 % im Jahr. Gesparte Zinsen sind keine Kapitalerträge, darauf fällt keine Abgeltungsteuer an. Liegen deine Zinserträge über dem Sparer-Pauschbetrag, kosten Zinsen auf dem Tagesgeld 26,375 % Steuer mit Soli. Ein Tagesgeld müsste dann vor Steuern 5,09 % bringen, um mitzuhalten. Was aus Erspartem auf dem Tagesgeld wird, rechnest du mit dem Sparrechner aus.

Auch eine einzelne Zahlung wirkt lange. 5.000 € einmal nach dem ersten Jahr senken deine Restschuld nach 10 Jahren um 7.003,51 €, 2.003,51 € davon sind gesparte Zinsen. Im Rechner trägst du so etwas als einmalige Sondertilgung mit ihrem Jahr ein.

Bei einer vermieteten Wohnung sind die Kreditzinsen Werbungskosten (§ 9 EStG). Dann sinken mit jeder Sondertilgung auch die Zinsen, die du von der Steuer absetzen kannst. Bleibt am Monatsende nie etwas für eine Sondertilgung übrig, findest du Gründe und Auswege in Sparen lernen: 7 Gründe, warum es nicht klappt.

Sondertilgung oder höhere Tilgung?

Statt 1.437,50 € im Monat und 5.000 € Sondertilgung im Jahr, zusammen 22.250,00 € im Jahr, kannst du auch jeden Monat 1.854,17 € zahlen. Das entspricht 3,67 % Tilgung statt 2 %. Nach 10 Jahren schuldest du dann noch 166.784,85 €, 1.034,19 € weniger als mit der Sondertilgung, weil das Geld schon ab dem ersten Monat Zinsen spart.

Dafür ist die höhere Rate jeden Monat Pflicht. Die Sondertilgung entscheidest du jedes Jahr neu, auch wenn ein Jahr knapp wird. Die Verbraucherzentrale rät, beides im Vertrag zu vereinbaren: ein Sondertilgungsrecht und die Möglichkeit, den Tilgungssatz zu wechseln.

Restschuld am Ende der Zinsbindung: was dann?

Spätestens 3 Monate vor dem Ende der Zinsbindung muss dir die Bank sagen, ob sie dir einen neuen Sollzins anbietet und welchen (§ 493 Abs. 1 BGB). Dann hast du drei Wege: Du verlängerst bei deiner Bank, du finanzierst die Restschuld bei einer anderen Bank, oder du zahlst sie zurück. Kündigen kannst du mit einem Monat Frist zum Ende der Zinsbindung (§ 489 Abs. 1 Nr. 1 BGB).

Läuft deine Zinsbindung länger als 10 Jahre, musst du nicht bis zu ihrem Ende warten: 10 Jahre nach der vollständigen Auszahlung darfst du mit 6 Monaten Frist kündigen und ganz zurückzahlen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). Dieses Recht kann dir der Vertrag nicht nehmen.

Laufzeit und Zinsen nach der Zinsbindung rechnet der Rechner mit demselben Zins und derselben Rate weiter. Das ist eine Annahme, keine Prognose. Zum Vergleich: Neue Wohnungsbaukredite kosteten im August 2026 im Schnitt 3,81 % effektiv bei 5 bis 10 Jahren Zinsbindung und 4,04 % bei über 10 Jahren (Bundesbank, vorläufig).

So rechnet der Sondertilgung Rechner

Der Rechner geht Monat für Monat vor. Jeden Monat fallen Zinsen auf die Restschuld vom Monatsanfang an, ein Zwölftel des Sollzinses. Die Rate zahlt diese Zinsen, der Rest tilgt. Nach der zwölften Rate eines Darlehensjahres kommt die Sondertilgung dazu: die jährliche und, in ihrem Jahr, die einmalige, zusammen höchstens so viel, wie dein Vertrag pro Jahr erlaubt. Dieselbe Rechnung läuft ein zweites Mal ohne Sondertilgung, daraus ergeben sich die Unterschiede.

Die voreingestellten 3,75 % Sollzins entsprechen 3,82 % effektiv, ungefähr dem Bundesbank-Schnitt von 3,81 % für 5 bis 10 Jahre Zinsbindung im August 2026.

Was der Rechner vereinfacht

• Der Sollzins bleibt in der Zinsbindung fest. Danach rechnet der Rechner mit demselben Zins und derselben Rate weiter, bis der Kredit abbezahlt ist.
• Die Rate wird am Monatsende gezahlt, die Zinsen sind ein Zwölftel des Sollzinses. Rechnet deine Bank taggenau oder rundet sie jede Zeile, weichen die Zahlen um Cent ab.
• Die Monatsrate wird einmal auf den Cent gerundet, so wie sie im Vertrag steht. Die letzte Rate ist kleiner.
• Sondertilgungen kommen am Ende jedes Darlehensjahres, nach der zwölften Rate, jedes Jahr derselbe Betrag, dazu auf Wunsch eine einmalige. Deine Bank rechnet vielleicht mit dem Kalenderjahr oder festen Terminen.
• Nur „Laufzeit verkürzen“: Die Rate bleibt gleich, der Kredit ist früher abbezahlt. Eine niedrigere Rate geht nur mit der Bank.
• Keine Gebühren, kein Disagio, keine Bereitstellungszinsen, keine tilgungsfreien Jahre, keine KfW- oder Bausparanteile. Der effektive Jahreszins in den Ergebnissen ist ohne Nebenkosten, nicht der gesetzliche nach § 16 PAngV.
• Keine Vorfälligkeitsentschädigung.
• Die Bundesbank-Zinsen sind Durchschnitte für neue Kredite im August 2026, vorläufig.

Deine Bank muss dir auf Wunsch jederzeit einen Tilgungsplan geben (§ 492 Abs. 3 BGB). Damit kannst du die Zahlen hier vergleichen.

Häufige Fragen

Quellen

• § 489 BGB: Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers
• § 490 BGB: Außerordentliches Kündigungsrecht
• § 491 BGB: Verbraucherdarlehensvertrag
• § 492 BGB: Schriftform, Vertragsinhalt (Tilgungsplan)
• § 493 BGB: Informationen während des Vertragsverhältnisses
• § 500 BGB: Kündigungsrecht des Darlehensnehmers, vorzeitige Rückzahlung
• § 502 BGB: Vorfälligkeitsentschädigung
• Art. 247 § 1 EGBGB: Vorvertragliche Information (ESIS-Merkblatt)
• Art. 247 § 3 EGBGB: Inhalt der vorvertraglichen Information
• Art. 247 § 6 EGBGB: Vertragsinhalt
• § 16 PAngV: Effektiver Jahreszins
• § 9 EStG: Werbungskosten
• Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik: Wohnungsbaukredite an private Haushalte, August 2026
• Verbraucherzentrale: Baufinanzierung vorzeitig ablösen (Stand 19. November 2025)
• Verbraucherzentrale: Immobilienfinanzierung, diese Modelle gibt es (Stand 31. Oktober 2024)
• BaFin: Immobilienkredit

Die Ergebnisse sind Beispielrechnungen mit festem Sollzins, monatlicher Rate und Sondertilgungen am Ende eines Darlehensjahres. Nach der Zinsbindung rechnet der Rechner mit gleichem Zins weiter. Das ist keine Finanzierungsberatung. Was du sondertilgen darfst, steht in deinem Vertrag.